Comment fonctionne le crédit immobilier ?

Le crédit immobilier

Si vous n’avez jamais acquis un bien, il se peut que les mécanismes d’un crédit immobilier vous semblent bien complexes. Nous vous proposons donc de découvrir le fonctionnement de ce crédit, actuellement très avantageux. Conditions d’octroi, éléments complexes comme le TAEG, nous vous disons l’essentiel de ce que vous connaître de cet emprunt.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier?

Le crédit immobilierUn crédit immobilier est un prêt octroyé par un organisme bancaire en vue de l’achat ou de la construction d’un bien. Celui-ci peut être ou non destiné à votre résidence principale. Il se rembourse selon un échéancier défini auprès de l’organisme bancaire ayant prêté l’argent sur des durées très variables. Mais, sachez que plus la durée est élevée, plus le taux d’intérêt l’est également.

Le montant des mensualités de remboursement intègre différents paramètres :

–          le montant de l’emprunt,

–          la durée souhaitée de remboursement,

–          le taux d’intérêt (fixe ou variable),

–          les frais de dossier

–          et, éventuellement, l’assurance emprunteur.

Taux d’intérêt et assurance emprunteur, si elle est contractée auprès de l’organisme de prêt, ont un sérieux impact sur le coût total du crédit immobilier, mais aussi sa durée comme le rappellent les experts sur ce site spécialisé.

Bon à savoir

Chaque emprunteur est protégé par les articles L.321-1 et suivants du Code de la consommation lors de la souscription d’un prêt immobilier. Ainsi, vous bénéficiez d’un délai de réflexion de dix jours, durée pendant laquelle il vous est possible de se rétracter.

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Qu’est-ce que la capacité d’emprunt?

Avant de contracter un crédit immobilier, il est essentiel d’évaluer sa capacité d’emprunt, calculée à partir de sa capacité de remboursement mensuel. Cette dernière se calcule en fonction des revenus et ne peut dépasser un taux d’endettement de 33 % afin de préserver un reste à vivre minimum.

Par exemple, si votre ménage dispose d’un revenu mensuel net de 4000 €, sans charges (crédit personnel, voiture…), le montant maximum de remboursement mensuel, tous frais compris, ne doit pas dépasser 1 320 €.

Quand la capacité de remboursement mensuelle est connue, il suffit de la multiplier par la durée du crédit immobilier et par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) pour connaître sa capacité d’emprunt. Pour en être assuré, il est possible de le vérifier en réalisant des simulations en ligne, notamment sur Vousfinancer.

Quelles sont les garanties assorties à un crédit immobilier?

 Pour protéger son investissement, la banque qui vous prêtera l’argent pour votre crédit immobilier demandera des garanties. Ainsi, en cas d’impayés des échéances, elle pourra récupérer les sommes dues.

Une hypothèque sur le bien

En cas d’impayés, l’hypothèque autorise la banque à saisir votre bien immobilier et à le vendre aux enchères.

Le cautionnement

Une personne s’engage à rembourser pour vous les sommes dues à la banque en cas de défaillance.

 Le nantissement

Vous remettez contractuellement à la banque un bien de valeur, un contrat d’assurance-vie ou des placements sûrs dont la valeur garantit la sûreté de votre dette.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur?

Si elle n’est pas obligatoire, il est impossible de trouver une banque qui accepte de vous accorder un crédit immobilier sans assurance emprunteur. En effet, elle couvre un certain nombre de garanties comme le décès-invalidité, l’incapacité de travail ou la perte d’emploi. Toutefois, rien ne vous oblige de souscrire à celle proposée par votre banque. Par ailleurs, sachez que depuis la loi Hamon, il est possible d’en changer chaque année en respectant les règles de résiliation de contrat.

Quels sont les frais et les options d’un crédit immobilier?

Il existe souvent des frais annexes et options dans les propositions de crédit immobilier, comme les frais de dossier ou frais de tenu de compte courant, les salaires devant obligatoirement être domiciliés dans la banque qui octroie le crédit immobilier.

Ces frais varient d’une banque à l’autre et peuvent se négocier. Quant aux options, elles portent essentiellement sur la modularité des échéances de remboursement du crédit immobilier, ainsi que le remboursement anticipé. Faites attention cependant, car certaines banques facturent ces options quand d’autres les proposent gratuitement. 

Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier?

Après renégociation du taux de son crédit immobilier, le rachat de crédit immobilier permet de revoir son contrat avec sa banque ou une autre. Cette opération rentable permet d’optimiser son budget en profitant des taux les plus avantageux.

Pour conclure, le crédit immobilier permet d’acquérir à des conditions de plus en plus avantageuses un bien immobilier. Il offre des formules assez souples de garanties et de protection à la fois pour les banques et pour les emprunteurs qui ont toujours la possibilité de renégocier le taux de leurs emprunts. Profitez-en, les taux sont encore assez bas !