Comment analyser sa situation financière avant un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédits, peut apparaître comme une solution séduisante face à un endettement complexe. Cette opération financière consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul, qu'il s'agisse de prêts immobiliers, de crédits à la consommation ou de dettes diverses. Le but principal est de bénéficier d'une mensualité potentiellement réduite et d'une gestion simplifiée. Cependant, avant de vous lancer dans cette démarche, il est impératif de réaliser une analyse approfondie et objective de votre situation financière actuelle. Cette étape cruciale vous permettra de déterminer si le rachat de crédit est réellement la solution la plus adaptée à vos besoins spécifiques et d'éviter de vous retrouver dans une situation financière encore plus délicate à long terme. Il faut bien comprendre que le rachat de crédit est un outil, et comme tout outil, il doit être utilisé à bon escient.

Une analyse précise et rigoureuse de votre situation financière vous permettra de comprendre clairement l'état de vos finances personnelles ou familiales, d'identifier les points forts et les points faibles de votre budget, et de prendre une décision éclairée en toute connaissance de cause. Elle vous aidera également à négocier les meilleures conditions possibles avec les organismes de crédit spécialisés dans le rachat de crédits, et à anticiper les éventuelles difficultés financières qui pourraient survenir à l'avenir. En outre, cette analyse vous donnera une vision globale de votre capacité de remboursement et vous permettra de mieux piloter votre budget mensuel. C'est une étape essentielle pour éviter le surendettement et retrouver une stabilité financière durable.

Étape 1 : faire l'état des lieux des revenus du foyer

La première étape, et l'une des plus importantes, consiste à dresser un inventaire précis et exhaustif de toutes vos sources de revenus, qu'elles soient régulières ou occasionnelles. Il est crucial de ne rien oublier et de distinguer clairement les revenus fixes des revenus variables, car ils n'auront pas le même impact sur votre capacité de remboursement. Cette analyse approfondie servira de base pour évaluer votre capacité de remboursement mensuelle et votre éligibilité potentielle au rachat de crédit auprès des différents organismes financiers.

Revenus fixes et réguliers

Les revenus fixes sont les sommes d'argent que vous percevez régulièrement, généralement chaque mois. Ils constituent la base de votre budget mensuel et vous offrent une certaine stabilité financière, ce qui est un atout important lors d'une demande de rachat de crédit. Il est donc essentiel de les identifier et de les quantifier avec la plus grande précision possible. Il faut pouvoir justifier ces revenus auprès de l'organisme de rachat de crédit.

• **Salaires nets :** Il s'agit du montant exact que vous recevez après déduction des cotisations sociales obligatoires et de l'impôt sur le revenu prélevé à la source. Pensez à prendre en compte les éventuelles primes régulières, telles que les primes d'ancienneté ou les primes de performance, si elles sont garanties contractuellement. En France, le salaire net moyen est d'environ 2500€ par mois.
• **Pensions de retraite :** Si vous êtes retraité, vos pensions de retraite constituent une source de revenus fixe importante. Il est important de prendre en compte à la fois la pension de base et les éventuelles pensions complémentaires. Le montant moyen d'une pension de retraite en France est d'environ 1500€ par mois.
• **Allocations :** Les allocations familiales, les allocations logement (APL, ALS) ou les autres aides sociales versées par la CAF (Caisse d'Allocations Familiales) peuvent également être prises en compte comme des revenus fixes, bien qu'elles soient souvent d'un montant plus modeste. Par exemple, une famille avec deux enfants à charge peut percevoir environ 138.78€ par mois d'allocations familiales (montant susceptible de varier en fonction des revenus et de la situation familiale).
• **Revenus fonciers :** Si vous possédez des biens immobiliers que vous louez à des tiers, les loyers perçus constituent des revenus fixes. Ces revenus sont à déclarer aux impôts et sont imposables, il faut donc prendre en compte le montant net après impôts.
• **Pensions alimentaires :** Si vous percevez une pension alimentaire suite à un divorce, cette somme peut être considérée comme un revenu fixe.

Revenus exceptionnels et occasionnels

Les revenus exceptionnels sont des sommes d'argent que vous percevez de manière occasionnelle, comme une prime de fin d'année, un remboursement de frais médicaux par votre mutuelle, des revenus locatifs occasionnels si vous louez votre logement sur Airbnb pendant les vacances, ou encore des gains aux jeux de hasard. Bien qu'ils soient toujours les bienvenus pour améliorer votre budget, il est important de ne pas trop compter dessus pour évaluer votre capacité de remboursement à long terme dans le cadre d'un rachat de crédit.

Soyez particulièrement prudent dans votre estimation des revenus exceptionnels. Il est préférable de ne pas les surestimer et de les considérer plutôt comme un bonus occasionnel que comme une base de calcul fiable pour établir votre budget mensuel. Par exemple, une prime exceptionnelle de 2000€ perçue une seule fois dans l'année ne doit en aucun cas être considérée comme un revenu mensuel régulier de 166€ (2000€ / 12 mois). Les organismes de crédit seront très attentifs à la régularité de vos revenus.

Étape 2 : identifier et quantifier toutes les dépenses

Après avoir dressé l'état des lieux précis de vos revenus, il est maintenant temps d'identifier et de quantifier avec la plus grande exactitude possible toutes vos dépenses, qu'elles soient fixes ou variables, prévisibles ou imprévues. Cette étape est absolument cruciale pour déterminer votre capacité d'épargne mensuelle et votre marge de manœuvre financière globale. Une analyse précise et détaillée de vos dépenses vous permettra également d'identifier les postes de dépenses où vous pouvez potentiellement réaliser des économies substantielles, afin d'améliorer votre budget et de faciliter l'obtention d'un rachat de crédit.

Dépenses fixes et incompressibles

Les dépenses fixes sont les sommes d'argent que vous devez obligatoirement payer chaque mois, de manière régulière et prévisible. Elles sont généralement contractualisées et difficiles à réduire à court terme, comme le loyer, les assurances, les abonnements divers ou les mensualités de vos crédits en cours. Elles représentent une part importante de votre budget et doivent être parfaitement maîtrisées.

• **Loyer ou mensualités du crédit immobilier :** Il s'agit généralement de la dépense la plus importante pour la majorité des ménages français. En moyenne, le remboursement d'un crédit immobilier représente environ 30% du budget total d'un ménage en France. Il est important de noter que les taux d'intérêt des crédits immobiliers ont fortement augmenté ces derniers mois, ce qui impacte directement le montant des mensualités.
• **Assurances :** Assurance habitation, assurance auto, assurance santé (mutuelle), assurance vie, assurance emprunteur... Ces assurances sont indispensables pour vous protéger contre les aléas de la vie, mais elles représentent un coût non négligeable dans votre budget. Il est conseillé de comparer régulièrement les offres des différentes compagnies d'assurance pour trouver les meilleurs tarifs. Le budget moyen consacré aux assurances est d'environ 250€ par mois pour un foyer français.
• **Abonnements :** Abonnements téléphoniques (mobile et fixe), abonnement internet (box), abonnements à des plateformes de streaming (Netflix, Spotify, etc.), abonnement à une salle de sport... Faites le tri dans vos abonnements et supprimez ceux qui ne vous sont plus utiles ou que vous utilisez rarement. Cela peut vous permettre de réaliser des économies substantielles.
• **Impôts et taxes :** Impôt sur le revenu (prélèvement à la source), taxe foncière si vous êtes propriétaire, taxe d'habitation si vous êtes locataire (mais elle est en cours de suppression progressive pour la plupart des foyers), redevance audiovisuelle... Anticipez ces dépenses en les provisionnant chaque mois, afin de ne pas être pris au dépourvu au moment de leur paiement.
• **Frais de garde d'enfants :** Si vous avez des enfants en bas âge, les frais de crèche, de garderie ou d'assistante maternelle peuvent représenter une dépense importante.

Dépenses variables et ajustables

Les dépenses variables sont les sommes d'argent que vous dépensez de manière plus ou moins régulière, comme l'alimentation, le transport, les loisirs, les vêtements, les dépenses de santé ou encore les frais d'énergie (électricité, gaz, chauffage). Elles sont plus difficiles à prévoir et à maîtriser que les dépenses fixes, mais il est possible de les estimer sur la base de vos habitudes de consommation et de les ajuster en fonction de vos priorités budgétaires.

Pour estimer au mieux vos dépenses variables, il est conseillé d'analyser attentivement vos relevés bancaires des 3 à 6 derniers mois. Catégorisez ensuite vos dépenses par type (alimentation, transport, loisirs, etc.) et calculez la moyenne mensuelle pour chaque catégorie. Cela vous donnera une vision claire de vos habitudes de consommation et des postes de dépenses les plus importants. Distinguez ensuite les dépenses essentielles, qui sont indispensables à votre vie quotidienne, des dépenses superflues, qui peuvent être réduites ou supprimées sans trop impacter votre confort de vie. Par exemple, le budget moyen consacré à l'alimentation est d'environ 400€ par mois pour un couple en France.

Dépenses imprévues et aléatoires

Les dépenses imprévues sont les sommes d'argent que vous devez débourser de manière totalement inattendue, comme des réparations urgentes sur votre voiture, des frais médicaux non remboursés par votre mutuelle, des travaux d'entretien imprévus dans votre logement (plomberie, électricité), ou encore une panne d'électroménager. Il est essentiel de prévoir un budget spécifique pour ces dépenses imprévues, afin de ne pas être pris au dépourvu et de ne pas déséquilibrer votre budget mensuel.

Pour faire face sereinement aux dépenses imprévues, il est fortement conseillé de constituer un fonds de précaution, également appelé épargne de sécurité. Ce fonds doit représenter au moins 3 à 6 mois de dépenses courantes (fixes et variables). Vous pouvez alimenter ce fonds en épargnant régulièrement, même de petites sommes chaque mois. Par exemple, si vos dépenses mensuelles s'élèvent à 2000€, votre fonds de précaution devrait idéalement être compris entre 6000€ et 12000€. Cette épargne vous permettra de faire face aux imprévus sans avoir à recourir à un crédit ou à un découvert bancaire, qui sont des solutions coûteuses à long terme.